個人向け国債と定期預金どっちがいい？金利と税引後の手取りを日銀の統計で比較

01先に結論

同じ月の利率で比べると、固定5年の個人向け国債が5年の定期預金（日本銀行が集計した店頭表示金利の平均・預入300万円未満）を上回った月は176か月中176か月、下回った月は0か月でした。固定3年と3年の定期預金では、184か月中184か月で国債が上回り、下回ったのは0か月です。

今月（2026年9月の預金金利・今月募集の国債）で比べると、固定5年2.39%に対して5年の定期預金は0.724%、固定3年2.07%に対して3年の定期預金は0.614%です。100万円を5年置いた場合の税引後の利子の差は66,378円になります。

ここで使った定期預金の金利は、日本銀行が集計した店頭表示金利の平均です。ネット銀行やキャンペーンの金利はこれより高いことがあるので、実際に比べるときは預ける銀行の金利で確かめてください。

02国債と定期預金、仕組みの違い

税金はどちらも20.315%で同じです。違いは、利率の決まり方と、途中でやめたときの扱いです。国債の差し引きは法令で決まっていてどこで買っても同じですが、定期預金の中途解約の条件は銀行ごとに違います。

国債は預金ではないので預金保険の対象ではありませんが、元本と利子は国が払います。定期預金は、1つの銀行に1,000万円を超えて預けると、超えた分は預金保険で守られません。

03利率の推移を重ねる

2008年以降の、固定5年の国債と5年の定期預金の利率です。定期預金の金利は、日本銀行の統計が2022年3月で系列を切り替えているため、それ以前は週ごとの値の月末の値、2022年4月以降は月ごとの値をつないでいます。

04固定5年と5年の定期預金：月ごとの比較

05固定3年と3年の定期預金：月ごとの比較

061年で動かせるお金：1年の定期預金と変動10年

変動10年は発行から1年たてば換金できるので、「1年は動かさないが、その先は分からない」お金の置き場所として、1年の定期預金と比べられます。178か月のうち、変動10年の初回の利率が1年の定期預金を上回ったのは178か月でした。変動10年を1年で換金すると利子2回分が差し引かれるので、1年で必ず引き出すなら定期預金、2年以上置く可能性があるなら変動10年、という分け方になります。

07年ごとの平均で比べる

普通預金の金利も並べました。年の平均で「普通預金＜定期預金＜国債」の順番になった年は、19年中19年でした。国債が下限0.05%だった95か月は、95か月で国債の方が定期預金より高くなっていました。定期預金の金利には下限がないためです。

08金額ごとの差

今月の固定5年（2.39%）と、5年の定期預金の店頭平均（0.724%）で、5年間の税引後の利子を金額ごとに計算しました。

参考までに、1年の定期預金の店頭平均は0.471%、普通預金は0.322%です。

09どちらを選ぶか

定期預金のキャンペーン金利は、期間が短い（3か月・半年など）ものが多く、期間が過ぎると通常の金利に戻ります。5年で比べるなら、5年間の平均の金利で比べてください。

10よくある質問

11この記事の数字は、どこから取ったか

使ったのは財務省の公表値だけです。

• 財務省「個人向け国債 今月の利率」（毎月の募集の利率）
• 財務省「変動10年 利率の推移」（第3回〜・197回分の基準金利と適用利率）
• 財務省「発行条件」（固定5年 第10回〜第187回・固定3年 第10回〜第197回）
• 財務省「中途換金について」（差し引かれる額の計算）

取得日は2026-10-19です。当サイトは、公表された基準金利から計算式で利率を出し直し、固定5年178回・固定3年186回・変動10年197回のすべてで公表の利率と一致することを確かめてから使っています。定期預金・普通預金の金利は、日本銀行「預金種類別店頭表示金利の平均年利率等」（預入金額300万円未満）です。2022年3月までの旧系列と2022年4月からの新系列をつないでいます。預金保険の範囲は預金保険機構の説明によります。

この記事は特定の商品の勧誘ではありません。税率は所得税・復興特別所得税・住民税を合わせた20.315%で計算しています。