個人向け国債を持ったら｜利子が入る月と金額、満期のあとの買い直しを全回の利率で

01先に結論

個人向け国債の利子は、半年に1回、年2回、発行日と同じ日（15日）に入ります。発行が1月なら1月15日と7月15日、4月なら4月15日と10月15日です。1回に入る額は「額面×年利率÷2」から20.315%の税を引いた額で、日割りはありません。

今月募集の固定5年（2.39%）を100万円買うと、1回に入る利子は税引前11,950円、税引後9,522円です。1年で税引後19,045円になります。

買う月を6か月ずらして6回に分けると、毎月どれかの回の利子が入るようになります。この記事では、回ごとの利払いの月、金額ごとの受取額、毎月受け取るための組み合わせを並べます。

10年間お金を国債に置くとき、「固定5年を買い、満期にその月の固定5年を買い直す」方法と、「変動10年を買って10年持つ」方法を、実際の利率で比べました。両方の結果がそろう51か月のうち、10年分の税引後の利子が多かったのは変動10年が50か月、固定5年の買い直しが1か月でした。

固定5年の買い直しでは、2回目の利率が1回目より上がったのが46か月、下がったのが37か月でした。満期のときに金利がどうなっているかで、買い直しの結果は変わります。

満期の月にその月の新しい回を買い直す前提で、満期と新しい回の発行日のずれ（空白期間）はないものとして計算しています。

02利払いの月は、発行した月で決まる

発行日は毎月15日で、募集した月の翌月です。たとえば9月に申し込むと10月15日に発行され、利子は4月15日と10月15日に入ります。最初の利子は、発行から半年後です。

利払日が土日・祝日にあたるときは、翌営業日に入ります。入る先は、国債を買った取扱機関の口座です。

03金額ごとの1回の受取額

今月募集の3種類（固定3年2.07%・固定5年2.39%・変動10年2.05%）で、1回に入る税引後の利子と、年間の合計です。変動10年は、半年ごとの見直しで次からの額が変わります。

1万円なら1回あたり数十円です。1万円単位で買えますが、利子の額は買った額に比例するので、金額が小さいうちは利子もわずかです。

04満期前の固定5年：回ごとの利払いの月と次の利払日

いま満期を迎えていない固定5年の回です。「1回の利子」は100万円あたりです。

05満期前の固定3年：回ごとの利払いの月

06満期前の変動10年：回ごとの利払いの月と今の利率

満期前の変動10年は121回あります。「今の利率」は、それぞれの回が直近の見直しで適用された利率です（同じ月に見直しを迎えた回は同じ利率）。

07これから3年の満期カレンダー

満期の月ごとに、満期を迎える回の数です。満期のお金は取扱機関の口座に入るので、使い道を先に決めておくと、次の回を申し込むまでの空白を短くできます。

08申し込んでから最初の利子まで

申し込みの月と、発行日・最初の利払日の関係です（直近24回の固定5年）。申し込んだお金は発行日から利子が付き始め、最初の利子は発行の半年後に入ります。

募集期間の初めに申し込んでも終わりに申し込んでも、発行日と最初の利払日は同じです。申し込みから発行日までの間は利子が付かないので、その間のお金は取扱機関の口座に置かれます。

09毎月受け取るための組み合わせ

利子は年2回なので、1本だけだと半年に1回しか入りません。6か月続けて毎月買うと、それぞれの回の利払いの月がずれて、毎月どれかの利子が入ります。

固定5年なら、満期も毎月1本ずつ来るので、満期のお金を使う時期も月単位で選べます。買う月によって利率は変わるので、利子の額は回ごとに少しずつ違います。

10買い直しの仕組みと、空白期間

固定5年の満期は、発行から5年後の15日です。満期のお金でその月に募集している回を申し込むと、発行は翌月15日になるので、実際には約1か月、お金が働かない期間ができます。満期の前の月に次の回を申し込み、満期の日に発行される回を選べば、空白はほぼなくなりますが、その場合は申し込みのお金を先に用意する必要があります。

この記事の計算は、空白期間なしで、満期の月に募集された回の利率で買い直したものとしています。

11買い直し：固定5年を2回と、変動10年を1回：10年の比較

変動10年の10年分は、半年ごとの見直し後の利率を実際に拾って計算しています。2011年7月より前の変動10年は計算式が違う（基準金利−0.80%）ので、比較から外しました。

12買い直し：満期のとき、利率は上がっていたか

1回目を買った年ごとに、2回目の利率が上がった・下がった・同じだった月を数えると次のとおりです。

満期がマイナス金利の時期に重なった回は、2回目が下限の0.05%になり、利率が下がるか同じになりました。満期が金利の上昇期に重なった回は、2回目の利率が上がっています。

13買い直し：変動10年を5年で換金して、固定5年に乗り換えた場合

変動10年を5年（10回の利払い）持って換金し、その月の固定5年に乗り換えた場合です。換金のときに直前2回分の利子×0.79685が差し引かれます。51か月のうち、乗り換えた方が多かったのは0か月でした（差がマイナス＝乗り換えた方が多い）。

14買い直し：固定3年を3回続けた場合（9年）

固定3年を満期ごとに買い直すと、10年にはそろわず9年になります。参考として、3回続けた場合の9年分の税引後の利子と、1年あたりの額を並べます。

15買い直し：どちらを選ぶかの考え方

固定5年の買い直しは、「5年ごとに、その時の利率で固定し直す」方法です。変動10年は「半年ごとに、その時の利率に合わせる」方法です。違いは、金利の変化を取り込む頻度と、0.66倍か−0.05%かという計算式の違いにあります。

長い期間の金利が短い期間よりはっきり高い時期は、変動10年の方が初めから高い利率になりやすく、その差が10年分積み重なります。長短の金利差が小さい時期や、金利が下がる時期は、固定の方が有利になりやすくなります。どちらが有利だったかは、この期間の金利の動きの結果で、これからも同じになるとは限りません。

16よくある質問

17この記事の数字は、どこから取ったか

使ったのは財務省の公表値だけです。

• 財務省「個人向け国債 今月の利率」（毎月の募集の利率）
• 財務省「変動10年 利率の推移」（第3回〜・197回分の基準金利と適用利率）
• 財務省「発行条件」（固定5年 第10回〜第187回・固定3年 第10回〜第197回）
• 財務省「中途換金について」（差し引かれる額の計算）

取得日は2026-10-19です。当サイトは、公表された基準金利から計算式で利率を出し直し、固定5年178回・固定3年186回・変動10年197回のすべてで公表の利率と一致することを確かめてから使っています。利払いの月と日は、財務省の回ごとの発行条件（発行日・償還期限）から、発行月とその6か月後の15日として並べています。

この記事は特定の商品の勧誘ではありません。税率は所得税・復興特別所得税・住民税を合わせた20.315%で計算しています。

取得日は2026-10-19です。当サイトは、公表された基準金利から計算式で利率を出し直し、固定5年178回・固定3年186回・変動10年197回のすべてで公表の利率と一致することを確かめてから使っています。